Куда вложить свои “кровные” в Узбекистане, чтобы они стали “активом”

Коммерческие банки Узбекистана

Оглавление

Путь осилит Идущий.
(Народная мудрость)

Введение

Непреложный закон инвестирования: в первую очередь вкладывай  в себя, в свою семью, а если что-то остаётся и это не очень жалко, то инвестируй либо на финансовом, либо на фондовом рынке, либо ещё куда-то, что может принести доход.
Доход возможен двойной. Первый – это регулярно получаемые проценты или дивиденды. Второй – разница в цене покупки инвестиционного инструмента и в цене его продажи. В принципе, инвестиционным инструментом может быть и валюта, например доллар США.
Начну с вложений на финансовом рынке Узбекистана.

В зависимости от субъектов, действующих на финансовом рынке, можно выделить отдельные его сегменты, такие как кредитный, страховой, валютный, фондовый рынки, которые, в свою очередь бывают местными, региональными, национальными и даже международными рынками. Все рынки функционируют под строгим нормативно – правовым “глазом”. Об этом и продолжу.




Правовое регулирование финансового рынка Узбекистана

Финансовый рынок Узбекистана регулируется рядом законодательных актов, основополагающими являются Конституция Республики Узбекистан и Гражданский кодекс Республики Узбекистан.
Важнейший закон, оказывающий фундаментально правовое воздействие на финансовый рынок, это Закон Республики Узбекистан «О Центральном банке Республики Узбекистан». Деятельность коммерческих банков, которые являются основными участниками финансового рынка Республики Узбекистан, регулирует Закон Республики Узбекистан «О банках и банковской деятельности» № ЗРУ 580 от 5 ноября 2019 года.
В Узбекистане действует ряд законов, которые регулируют те или иные стороны функционирования финансового рынка. Перечислим наиболее значимые из них.
1. Закон Республики Узбекистан «О страховой деятельности» № ЗРУ-358-II от 5 апреля 2002 года.
Закон содержит правовые нормы, посвященные основным вопросам осуществления страховой деятельности в сфере страхования: сущность страховой деятельности, виды страховых операций, правовой статус профессиональных участников страхового рынка, лицензирование страховой деятельности и др.
2. Закон Республики Узбекистан «О рынке ценных бумаг» № ЗРУ-387 от 3 июня 2015 года.
Он является основным законом, регулирующим режим выпуска и обращения ценных бумаг, профессиональную деятельность и раскрытие информации на рынке ценных бумаг, регулирование рынка ценных бумаг и др.
3. Закон Республики Узбекистан «О микрокредитных организациях» № ЗРУ-53 от 20 сентября 2006 года.
Закон регулирует порядок осуществления деятельности по предоставлению микрофинансовых услуг (микрокредитование, микрозайм, микролизинг и др.), включая вопросы создания и лицензирования микрокредитных организаций, его права и обязанности, предоставляемые микрокредитные услуги и т. д.
4. Закон Республики Узбекистан «О платежах и платежных системах» № ЗРУ-578 от 1 ноября 2019 года.
Этот закон содержит нормы, регулирующие порядок организации и функционирования платежной системы Республики Узбекистан.

К началу страницы

Банковский сектор финансового рынка Узбекистана

Крупнейшую долю финансового рынка Узбекистана занимает банковский сектор. Для простого человека самый простой и понятный способ инвестирования на финансовом рынке (как звучит!) – это положить свои денежки на банковский счёт.
Уверенность, что вклад не пропадёт, а проценты в объявленном размере будут своевременно выплачены (то есть доверие к банку) – это главная проблема. В Узбекистане, как утверждает Заместитель председателя Центрального банка Аброрхужа Турдалиев, депозиты вкладчиков защищены на 100% и ведется работа по улучшению сервиса, защите прав инвесторов от всякого рода мошенничества и обмана. Это обнадёживает и побуждает к выбору банка и типа банковского вклада.

Какой банк и какой вклад выбрать

Естественно, что нужно выбрать тот банк, который имеет высокий рейтинг и предлагает наиболее выгодные условия, то есть максимальный процент по вкладу. На сайте Центробанка Узбекистана можно познакомиться с рейтинговыми оценками коммерческих банков, работающих в Узбекистане. Ниже, в таблице собраны банки с рейтингом “Стабильный“. Выше рейтинга для банков Узбекистана нет.

Дата обновления:  2 Авг 2021, 18:27
СВЕДЕНИЯ
о рейтинговых оценках присвоенных коммерческим банкам
международными рейтинговыми агентствами
Наименование банков Наименование рейтинговых агентств Оценки рейтинга
1 Узнацбанк «Мудис»
«Стандарт энд Пурс»
«Стабильный»
«Стабильный»
2 Асакабанк «Мудис»
«Фитч Рейтингс»
«Стабильный»
«Стабильный»
3 Народный банк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
4 Узпромстройбанк «Стандарт энд Пурс»
«Фитч Рейтингс»
«Стабильный»
«Стабильный»
5 Кишлок курилиш банк «Мудис» «Стабильный»
6 Агробанк «Фитч Рейтингс»
«Мудис»
«Стабильный»
«Стабильный»
7 Микрокредитбанк «Фитч Рейтингс» «Стабильный»
8 Ипотека-банк «Мудис»
«Стандарт энд Пурс»
«Стабильный»
«Стабильный»
9 Алокабанк «Мудис» «Стабильный»
10 Банк Ипак Йули «Мудис»
«Фитч Рейтингс»
«Стабильный»
«Стабильный»
11 Азия Альянс банк «Мудис» «Стабильный»
12 Туронбанк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
13 Хамкорбанк «Мудис» «Стабильный»
14 Капиталбанк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
15 КДБ банк Узбекистан «Стандарт энд Пурс»
«Фитч Рейтингс»
«Стабильный»
«Стабильный»
16 Зираат банк «Мудис» «Стабильный»
17 Савдогарбанк «Мудис» «Стабильный»
18 Трастбанк «Фитч Рейтингс» «Стабильный»
19 Универсалбанк «Фитч Рейтингс» «Стабильный»
20 Давр банк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
21 Инвест Финанс банк «Мудис» «Стабильный»
22 Хай-Тек банк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
23 Ориент Финанс банк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
24 Туркистонбанк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
25 Равнакбанк «Стандарт энд Пурс» «Стабильный»
26 Эрон Содерот банк «Эксперт РА» «Стабильный»

Открываем банковский счёт. Общие правила.

Банковский счёт – это счёт, открываемый банком юридическим или физическим лицам (нас интересуют физические лица) для их участия в безналичном денежном обороте, и аккумулировании на счёте безналичных денежных средств, для целевого использования.
Физические и юридические лица имеют право свободно выбрать банк, а также открывать расчетные счета в национальной и иностранной валютах, в одном или нескольких банках, для получения банковских услуг и осуществления расчетов. Для открытия расчетного счета в национальной или иностранной валюте, клиент подает в банк заявление и документ, удостоверяющий личность . С документа, удостоверяющего личность, снимается копия и оригинал возвращается владельцу. Для открытия банковского счета заключается договор между клиентом и банком. Договор банковского счета должен быть заключен в письменном виде. Одна копия договора отдается клиенту. При условии представления необходимых документов в банк, для заключения договора, и после того, как был составлен сам договор, банк должен открыть счет в течение 1 рабочего дня. Плата за открытие банковского счета не взимается.




К началу страницы

Какие бывают банковские счета в банках Узбекистана

Виды банковских счетов:
Депозитный счет до востребования. Это счет, на котором ведется учет средств клиента, выдаваемых или перечисляемых по его первому требованию. Депозитный счет до востребования, открывается при перечислении заработной платы на пластиковую карточку.
Сберегательный депозитный счет. Это счет, на котором ведется учет средств, формируемых на основе периодических взносов клиентов, сберегаемых для осуществления определенных целей и направляемых для этих целей или возвращаемых по расторжении договора. За хранение средств на сберегательном депозитном счету, выплачиваются проценты, в размере, предусмотренном в договоре, заключаемом между банком и клиентом.
Срочный депозитный счет. Это счет, на котором ведется учет средств клиентов, внесенных на строго согласованный в договоре срок. Данный счет открывается в банке при вкладе денежных средств под определенный процент.
Ссудный счет. Это счет, на котором ведется учет кредитов, выданных клиентам в установленном порядке.

Банковские вклады и их разновидности в Узбекистане

Банковский вклад или банковский депозит (от лат. depositumвещь на хранении) – сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению, с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций, производимых банком с вкладом клиента.

Виды банковских вкладов в Узбекистане

Вклады бывают сумовые и валютные
Рассмотрим Сумовые вклады, то есть, вложение денежных средств в национальной валюте – в сумах

Вклад с капитализацией принесёт дополнительную прибыль с процентов.

Виды банковских вкладов

Наиболее распространенными видами вкладов являются:
1. Вклады до востребования. Они не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. На практике, процентные ставки по вкладам до востребования ниже, чем у остальных видов вкладов, или вообще отсутствуют.
2. Срочные вклады (вклады на определенный срок – 3, 6, 9 месяцев, год и более). В данном случае, сумма вклада будет возвращена после истечения срока, указанного в договоре, заключенном между банком и клиентом. Начисленные проценты могут быть выплачены, как в течение срока вклада (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), так и по его истечению.
3. Сберегательные вклады. Особенностью данного вида вклада является накопление и расходование денежных средств на определенную цель (оплата обучения, покупка машины, квартиры и др.). Вклад размещается на определенный срок (обычно длительный) и имеет возможность пополнения, что предусмотрено условиями не всех вкладов.

Срочные и сберегательные вклады – надежный способ не только сохранить, но и приумножить сбережения. Клиент передаёт некоторую сумму в банк, а банк выплачивает клиенту проценты за то время, пока ваши средства хранятся у него.

Государственная гарантия сохранности вкладов.

В случае отзыва у банка лицензии, государством гарантируется выплата возмещения по вкладам граждан в банках в полном объеме, независимо от размера и валюты вклада.

Срочность вклада

Срочность вклада – это установление в договоре, составленном между вкладчиком и банком, определенного срока хранения ваших денежных средств в банке. После завершения срока вклада, банк обязан вернуть денежные средства вкладчику.
Досрочное изъятие вклада предусматривает взимание начисленных процентов. У каждого банка свои условия досрочного изъятия, которые прописываются в договоре между банком и Вами.

Процент по вкладам

Процент по вкладу – это сумма денег, которую банк платит вкладчику за пользование его денежными средствами. В расчётах используется понятие годовых процентных ставок, то есть, прибыль, которую банк обязуется выплатить вкладчику после использования его денег в течение года. В зависимости от суммы  вклада и количества дней в месяце, начисленные проценты могут варьироваться.
Виды процентных начислений:
Простая процентная ставка (номинальная) – это проценты, основанные на сумме вклада. Проценты начисляются только на сумму вклада.
Сложная процентная ставка (капитализация). Капитализация процентов предусматривает присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада с определенной периодичностью (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).
Посчитать примерную прибыль от размещения вклада в зависимости от суммы, срока размещения вклада и способа начисления процентов, можно с помощью Депозитного калькулятора, на веб-сайте или в мобильном приложении банка, а также обратившись к банковскому работнику.

Банки не имеют права менять процентные ставки и способ начисления дохода до момента истечения срока договора вклада.

Распоряжаться вкладом может владелец вклада. Также, право  распоряжаться вкладом, владелец вклада может передать по доверенности, указанным в ней третьим лицам. Такую доверенность оформляют у нотариуса.




К началу страницы

Начнём выбирать вклад и банк

Опираясь на знания и рекомендации, почерпанные из предшествующих разделов, приступим к выбору банка и вклада. Будем выбирать из списка 26-ти стабильно работающих банков. Сам выбор во много субъективен. Ещё один принцип: все яйца (вклады) не ложить (вкладвать) в одну корзину (банк).  Выбрал два банка: Ипотека банк и Узнацбанк или Национальный банк Узбекистана (NBU). Выберу самые, с моей точки подходящие вклады, предлагаемые этими банками.

Ипотека банк и предлагаемые банком услуги (вклады)

Ипотека-банк лого
Ипотека-банк лого

Не вдаваясь в детали моего субъективного выбора, остановлю свой взгляд на Ипотека-банке, восьмом в списке банков приведённой выше таблицы и по оценкам рейтинговых агентств «Мудис» и «Стандарт энд Пурс» имеющий рейтинг «Стабильный».

На странице “Вклады” приведён перечень из 5-ти вкладов и их характеристики.  Вот список этих вкладов, в скобках приведу максимальный процент: Qulay online– сумы (22% / 24 мес.), Нихол – сумы (17-18-20% / 3-6-12 мес.), Нихол онлайн – сумы (17,5-18,5%-21% / 3-6-12 мес.), Универсал – доллары США, Евро (3,5-4% / 3-6-9-13 мес.), Навкирон (17% / до 192 мес. – до исполнения 16 лет детей с капитализацией).

Срочный онлайн вклад в национальной валюте Qulay

Средства принимается через мобильное приложения “Ipoteka Mobile” в электронном виде
Срок хранения вклада 24 месяца
Годовая процентная ставка 22%
Минимальная сумма 100 000 (сто тысяч) сумов
Возможность внесения дополнительных средств не имеется
Проценты начисляются со следующего дня после поступления средств, и за день до закрытия счёта вкладчика
Выплата доходов по процентам: Каждый месяц автоматически переводится на счет электронного кошелька
Без капитализации
По истечению срока вклада, внесённые средства автоматически переводятся на счёт “Электронный кошелёк
При досрочном расторжении договора вклада, начисление процентов осуществляется следующим образом:
– От 18 месяцев до 24 месяцев 21%
– От 12 месяцев до 18 месяцев 20%;
– От 9 месяцев до 12 месяцев 19%;
– От 6 месяцев до 9 месяцев 18,5%;
– От 3 месяцев до 6 месяцев 17,5%;
– От 1 месяцев до 3 месяцев 17%;
– До 1 месяца 0,01%;

Срочный вклад в национальной валюте НИХОЛ

Принимается через розничные кассы банка в наличной и безналичной форме
Срок 3 – 6 – 12 месяцев
Ставка от 17 – 18 – 20 %
Валюта  – сум
Минимальная сумма от 500 000 сум
Возможность внесения дополнительных средств Имеется
Выплата доходов по процентам: Есть возможность получать ежемесячно
Без капитализации
По истечению срока вклада, до закрытия счёта, процентные доходы автоматически начисляются по 0,1 процентов

Срочный онлайн вклад в национальной валюте Нихол онлайн

Средства принимается через мобильное приложения “Ipoteka Mobile” в электронном виде
Срок 3 – 6 – 12 месяцев
Ставка от 17.5 – 18.5 – 21 %
Валюта – сум
Минимальная сумма от 500 000 сум
Начисление процентов: Ежемесячно (можно получать ежемесячно)
Капитализация: Не имеется
Досрочное расторжение: Имеется (Ранее выплаченные процентные доходы вычитываются из остатка депозита)

Срочный вклад в иностранной валюте Универсал

Принимается через розничные кассы банка в наличной и безналичной форме (Доллары США, ЕВРО)
3, 6, 9 месяцев – 3.5%
13 месяцев – 4%
Минимальная сумма: Неограничено
Возможность внесения дополнительных средств: Имеется
Проценты начисляются со следующего дня после поступления средств и за день до закрытия счёта вкладчика. В случае досрочного снятия средств со вклада, или в иных случаях, процентный доход вклада выплачивается в нулевой процентной ставке, на остаток за период нахождения вклада
Имеется возможность получать ежемесячно, начисленные процентные доходы выдаются по видам валюты вклада.
Капитализация не имеется
Досрочное снятие: Ранее выплаченные процентные доходы вычитаются из остатка депозита
Следующий этап по истечению срока вкладов: Не выплачивается.

Подумав, прикинув и взвесив, принял решение:

1. Банк: Ипотека банк;
2. Вклад: Срочный вклад в национальной валюте НИХОЛ, под 20% годовых на 12 месяцев.
3. Так как, не предусмотрена капитализация, буду снимать со счёта проценты ежемесячно.

В самом банке посоветовали сделать вклад через мобильное приложение Ipoteka Mobile, но такого приложения в App Store нет?

 

К началу страницы

Узнацбанк (NBU) и предлагаемые банком услуги (вклады)

NBU logo
Национальный банк Узбекистана (NBU) logo

Не вдаваясь в детали моего субъективного выбора, остановлю свой взгляд ещё на одном банке – Национальном банке Узбекистана (NBU), первом в списке банков приведённой выше таблицы и по оценкам рейтинговых агентств «Мудис» и «Стандарт энд Пурс» имеющий рейтинг «Стабильный».
На странице “Вклады” приведён перечень вкладов и их характеристики.  Вот список сумовых вкладов, в скобках приведу срок и максимальный процент: Жозибали (срок хранения вклада 6 месяца, 22%);  Фойдали (срок хранения вклада 24 месяца, 20%); Для всех (срок хранения вклада от 1 до 18 месяцев, 13-21%); Возможно все (срок хранения вклада 18 месяцев, 18%). Ни по одному вкладе не предусмотрена капитализация.
С первого взгляда три вклада привлекают внимание:
Жозибали (срок хранения вклада 6 месяца, 22%);
Фойдали (срок хранения вклада 24 месяца, 20%);
Для всех (срок хранения вклада от 1 до 18 месяцев, 21%).
Буду советоваться в своём отделении NBU и после этого принимать решение. В банке посоветовали вклад “Для всех“. Решил последовать совету. По истечении срока, подведу итог на фоне инфляции и удешевления сума.

А что, если вложиться в доллар США?

Курс доллара США по отношению к узбекскому суму постоянно растёт. И если в начале 2010 года доллар можно было купить немногим больше, чем за 1500 сумов, то осенью 2022 года уже более, чем за 11000 сумов. То есть доллар подорожал более чем в 7 раз (более, чем на 700%).  Относительно плавное подорожание доллара  с 1530.7 сумов до 4098.4 сумов продолжалось  до 4 августа 2017 года, когда произошёл резкий скачок цены с 4098.4 сумов до 8060.7 сумов. С 2017 года и до 1 октября 2022 года цена одного доллара возросла до 11014.0 сумов, то есть в 1.37 раз (или на 137%). То есть за последние 5 лет каждый год доллар дорожал в среднем на 27.4%. А максимальный процент, который в 2022 году банки дают по банковским вкладам – 21% годовых. Приведу таблицу динамики цены доллара в сумах.

Динамика курса 1 доллара США в узбекских сумах Из таблицы видно, рост цены одного доллара в узбекских сумах заметно замедлился с 7 мая 2020 года, когда он стал стоить 10129.3 сума и возросла цена к 1 октябрю 2022 года до 11014.0 сумов. То есть за последние 29 месяцев цена доллара выросла примерно на 900 сумов. А каждый год доллар дорожал чуть менее, чем на 400 сумов. Если купить доллар 22 октября 2021 года за 10682.0 сума, то в в начале октября 2022 года мы смогли бы купить тот же самый американский доллар уже за 11014.0 сумов, то есть на 332 сума дороже.
Разберём конкретный пример. Если бы мы 22 октября 2021 года вложили в банковский сумовый вклад 10682.0 сума под 20% годовых, то через год мы бы заработали на процентах 2136.4 сума и смогли бы купить за 12818.4 сума (10682.0+2136.4) 1.16 долларов уже по новому курсу 11014.0 сумов за доллар. То есть с учётом всех инфляций, заработали бы около 15% годовых!
Это все будет продолжаться до тех пор, пока наметившийся за последние два с половиной года тренд подорожания доллара продолжится.
Решил рискнуть и вложиться в сумовый вклад под 21% годовых в августе 2022 года на 18 месяцев (1.5 года). Для этого продал доллары за сумы по цене 11000 сумов за доллар. Полученные сумы и вложил в сумовый вклад на полтора года под 21% годовых. По истечении срока 11000 сумов превратятся в 14465 сумов. Если цена одного доллара достигнет 12500 сумов, то я смог бы за 14465 сумов приобтести $1.17, то есть заработать за 1.5 года $0.17 (17 центов) или 11.33% чистой прибыли. Что интересно, самые высокопроцентные долларовые вклады дают 5% годовых, то есть более, чем в два раза меньше, чем получилось по сумовому вкладу. Но и риска было больше, так как сум обесценивается быстрее доллара.

Прошёл год, подведу итоги.

Прошёл год, на дворе начало августа 2023 года.  Доллар продолжил плавное удорожание, что видно на графике ниже:

Цена доллара в сумах за год 2023-08-03
Цена доллара в сумах за год 2023-08-03

11000 сумов, вырученных от продажи одного доллара за год подросли в сумовом вкладе на 21%, превратившись в 13310 сумов. На 2.08.2022 года цена одного американского доллара 11618 сум. За 13310 сумов по цене 11618 сумов за доллар, я смогу купить 1.15 доллара. Как и предположил год назад, за прошедший год я заработал 15% годовых в американской валюте.
Если вклад равнялся бы 100,000,000.00 сум, которые я бы купил за $9091, то после года нахождения  100,000,000.00 сумов на банковском вкладе (принесли за год 21.000.000.00 сум), сниму сумы и вновь превращу их в доллары по новой цене 11618 сум за доллар, то получу на руки $8607. То есть на $484 доллара меньше. Если эту разницу перевести в сумы по текущей цене 11618 сум за доллар, то потери, округлённо, составят 5,6 млн сум. Учитывая, что по процентам было получено 21.0 млн сум, выигрыш составил 15.4 млн сум.

Заключение

Не всё так просто с вложением своих кровных в этой стране. Но нужно пробовать. Не попробуешь, не получишь. Прошедший год подтвердил народную мудрость:

Кто не рискует, тот не пьёт шампанское!

Источники

Правовые основы функционирования финансового рынка в Республике Узбекистан 
Конституция РУз./ (Газета «Народное слово» от 15.12.1992 г., № 247 (438); Ведомости палат Олий Мажлиса Республики Узбекистан, 2019 г., № 2, ст. 47)
Гражданский кодекс Республики Узбекистан / Издательство «Адолат». 2010г.
Закон «О Центральном банке Республики Узбекистан» / Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2004 г., № 51, ст. 514; 2006 г., № 37–38, ст. 373; 2007 г., № 52, ст. 533; 2009 г., № 15, ст. 176, № 37, ст. 403, № 39, ст. 423, № 52, ст. 553; 2012 г., № 15, ст. 163; 2013 г., № 1, ст. 1; 2014 г., № 20, ст. 222, № 50, ст. 588; 2015 г., № 52, ст. 645.
Закон «О банках и банковской деятельности» / Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 37–38, ст. 368, № 41, ст. 405; 2008 г., № 52, ст. 513; 2009 г., № 15, ст. 176, № 39, ст. 423; 2012 г., № 15, ст. 163; 2013 г., № 18, ст. 233; 2017 г., № 37, ст. 978.
Закон «О страховой деятельности» / Национальная база данных законодательства, 24.11.2021 г., № 03/21/730/1089.
Закон «О рынке ценных бумаг» / Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2015 г., № 22, ст. 287.
Закон «О микрокредитных организациях» / Собрание законодательства Республики Узбекистан, 2006 г., № 37–38, ст. 372; 2013 г., № 1, ст. 1, № 18, ст. 233; 2015 г., № 33, ст. 439; 2017 г., № 16, ст. 265.
Закон «О платежах и платежных системах» / Национальная база данных законодательства, 02.11.2019 г., № 03/19/578/3986; 12.10.2021 г., № 03/21/721/0952
Центральный банк Республики Узбекистан
Вклады
Головные офисы коммерческих банков
Открытие банковского счета
Инструкция о банковских счетах, открываемых в банках Республики Узбекистан (PDF)
Ипотека-банк (Ipoteka bank)
Тарифы Ипотека-банка по розничным услугам для физических лиц (Действуют с 23 мая 2022 года) (PDF) 
NBU
Вклады NBU для физических лиц
Динамика курса 1 доллара США в узбекских сумах




К началу страницы